银行靠什么赚钱?(银行信用卡主要靠什么赚钱?)

曾经看到一则新闻,说银行员工“年薪20万活在最底层”,这从一定层面上说明银行的利润和收益之高!银行怎么盈利,这个问题看上去比较专业,但我们从平民视角的角度来解说,希望可以让大家更好地理解银行的运作盈利模式。

1.利率差

银行靠什么赚钱?(银行信用卡主要靠什么赚钱?)

这一点相对比较好理解,我们也没有使用专业的术语“存贷利差”来表述。结合老百姓的日常生活来看,整存整取一年定期利率为2%左右,不同银行有所区别,但是银行贷给借款人一年在5%左右,这3%左右的差额就是银行盈利方式之一。你也可以回忆一下,我们购房按揭款的利率,除了住房公积金贷款外,其他商业贷款年利率大都在5%以上。当然,现在银行的利差收入在总收入中的占比正在缩小。

2.中间业务收入盈利

所谓中间业务,就是我们与银行之间发生的工作交易、服务等方面的业务收费。比如说,我们很多人都经历过小额账户收费、账户年费、跨行查询转账等费用,这类收入一般为银行收取的手续费、结算费、咨询费。其中也有向公司客户收取的,比如银行代销信托、保险、基金,这些公司就要给银行代销费用。大家回忆一下,是不是也遇到过去银行存款,却总被某些银行的人员劝说买基金、保险的情况。此外,代收电话费手续费收入、代扣代缴的所有手续费收入都在其中。当然,目前服务费有些也在逐步取消,但是中间业务收入盈利,这是全世界都同行的标准,国外一流的大银行,比如花旗银行等,中间业务甚至占总收入的70-80%。

3.信用卡业务的收入分析

银行靠什么赚钱?(银行信用卡主要靠什么赚钱?)尽管现在各种信用卡五花八门,但不得不说,信用卡普及率越来越高,那么其盈利模式是这样的呢?首先,发卡业务,收入包括:首年年费、卡片工本费(补发卡)、快速发卡费、其他发卡收入;其次,循环信用业务,收入包括:消费循环利息、预借现金循环利息、滞纳金;第三,一般消费业务,收入包括:发卡行佣金、预借现金手续费;第四,账户管理服务,收入包括:次年年费、挂失费、换卡费等;第五增值业务,收入包括:商户佣金、卡人手续费等。

银行业一直备受关注,一方面是稳定,一方面是收益高,与之前广受关注的烟草、石油、房产等各种暴利行业相比,银行还有一个优点:无论经济年景如何,银行暴利始终能够做到旱涝保收。即便是在前几年企业普遍感到经营困难的年份,银行依然能以利润增长40%至50%创历史新高。呵呵,你是否动心了呢?

银行是怎么盈利的?

以前,人们穷的时候,把自己的值钱的东西拿去典当行换钱;后来,商人用用做生意时收来的票据拿去钱庄换钱;而现在,买房、收购、融资等等都要从银行贷款。从典当行,到钱庄,再到银行,银行似乎一直都是大金主的代名词。那么,这大金主又是如何赚钱的呢?

其实银行赚钱的手段很简单粗暴,概括起来就三大块:利差,手续费和其他收入。

利差:这是银行最传统,也是最稳定的收入。比如你把100块钱存在银行,银行给你2%的利息。然后银行再把你这部分存款在扣除准备金之后,再以4%的利率放贷出去。这样,其中就有2%的利差,这就是银行的利润空间。尽管目前传统银行自受到互金冲击后开始改革,使得收入多元化,但不可否认,利差仍然是目前银行营收的最大头。

手续费:我们最常见的万恶的跨行跨地区取现转账手续费!不过目前随着降费改革的推进以及网银的普及,跨行跨地区均免费。有读者会问,那这么一来,手续费这块收入岂不是没了?你想太多了!这部分收入对银行来说只是杯水车薪,除了这个以外,还有结算汇兑手续费,代理费、顾问咨询费、管理费等等。

如果你要出国旅游,去银行换汇,那结汇手续费就跑不掉。银行相当于把外汇卖给你,银行自己也要赚点差价,而差价就是手续费;另外,像国内资本市场的各种交易交割的钱放在银行,这其中银行也要收结算费。

至于代理费的话,一般都是针对机构的。比如银行帮机构代销理财产品、基金和保险等,机构就要给银行一些“代销费”。而咨询顾问费的话,一个最常见的例子就是投资顾问费。银行专门为土豪开辟的VIP服务,一般都会给予一对一的投资顾问服务。当然这在私人银行更为常见。最后就是管理费,像二类卡(一类卡默认免收管理费)的账户管理费,或者基金的资金放在银行托管,银行对其收取的托管费。

其他收入:其他收入中主要又包含投资损益、汇兑损益和公允价值变动损益。怎么说呢?

投资损益,就是银行拿自己的钱或者用户的存款去投资,赚了就是收入,亏了就是损失。

汇兑损失,举个例子:比如你以6.5元向银行换来了1美元,然而银行在持有这6.5元人民币期间,人民币贬值了。如果这时有人来用美元换人民币,银行就必须要给人家6.8元,这样银行就亏了3毛钱汇率差价。反之,如果汇率变成了6.3元,也就是人民币/美元为6.3/1,那么银行则可以少给2毛线,也就是赚了2毛线差价。

公允价值变动损益,这时会计中的专业术语,但是其实并不难。比如某人断供房产按揭款,银行依法收回房产拿来拍卖。可是,银行拿到房产还没卖出时,房价一涨再涨,房子的价值也水涨船高,这就是公允价值变动收益。反之如果房价下跌,那就是公允价值变动损失。但需要注意,以上这三种收入,大部分都只是纸面上的,也就是如果不变现的话,将永远躺在会计报表里。此外,还有信用卡的一些消费和罚息收入。

目前,随着银行的分业化改革,银行的传统利差收入比例也有下降的趋势。据2017年半年报显示,A股上市银行中,城商行和股份制银行的利差收入在二季度环比下跌最多的,农商行其次。同时,手续费和佣金收入,以及信用卡收入方面,城商行和股份制银行同样跑在国有大银行前列。可以说,新消费时代的来临,将促使银行业发生一场大变革。

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首先,银行盈利来源于两大方面,分别为利息收入,非息收入。

根据18年上市银行年报数据,利息收入占银行营业收入的77.9%,是银行主要收入的来源。利息收入主要是贷款和垫款收入,占比接近85%。另外还有会有投资利息收入,存拆放同业利息收入,其他金融机构利息收入。
银行通过生息资产收益率,减去计息负债成本算出贷款和垫款的净利息收入。因此,我们可以看到,有一些银行因为吸储的成本太高,进而只能追求较高风险高收益的资产,带来的影响就是会有较高的不良率,所以每家银行都在追求有更高的生息资产收益和更低的计息负债成本,这就是净利差。

这里有一个点,虽然利息收入是银行的主要收入来源,但由于银行的收益前置风险后置,放贷款出去的钱,下个月就可以收到利息且直接算入银行的当期收益,但是在本金还没收回来之后,都有可能这笔本金收不回来,成为不良资产。所以,有一些银行投资者,把银行非息收入占比作为评估银行的重要指标,因为非息收入是无风险收益。

银行非息收入,主要是手续费及佣金收入和其他非息收入。手续费及佣金很好理解,就是银行卡手续费,佣金就是各种通道费用。其他非息收入主要是投资收益和公允价值变动。因此,如果对银行非息收入有了解的,在分析银行的收入时需要把其他非息收入剔除,因为投资收益和公允价值变动损益都是不可持续的。

当然,目前各大银行都在布局金融科技,还有理财子公司,往后看,银行的盈利模式会越来宽。银行靠什么赚钱?(银行信用卡主要靠什么赚钱?)

上面讲的都是银行的收入,但是银行盈利=收入-费用。

银行的费用,主要是资产减值损失和业务管理费用,其中,资产减值损失是银行主要的费用支出,业务管理费就是员工费用和折旧摊销。资产减值损失就是前面提到的,银行需要对未来风险做资产评估,对不良资产进行核销和拨备计提等。

因此,银行收入主要是靠利息收入,费用主要在资产减值损失,两者相减得出盈利。当然,这只是非常简化之后的银行业务模式,实际过程中,会比这复杂的多。

银行盈利靠的不只是利息差,息差只是表内重要的利润来源,而在表外还有很多的方式可以赚钱,具体来有下面几种方式:

息差

就是通过吸收存款,然后把钱放出去获得息差,目前主要有贷款,同业市场,央行准备金,投资债券几种方式可以带来利差。比如目前一年前的存款利率是1.95%左右,而贷款的利率最少在4.35%以上(实际会更高),那息差就有2.4%,当然实际每个银行的息差是不一样的,因为存款结构不也一样,比如工行去年的息差是2.22%,这是比较正常的水平。

银行靠什么赚钱?(银行信用卡主要靠什么赚钱?)
目前息差是银行最主要的收入来源,息差占银行的收入绝大部分银行都在70%以上,有些银行甚至能达到90%以上。

下表是部分银行息差对营业收入的贡献率:

银行靠什么赚钱?(银行信用卡主要靠什么赚钱?)

中间业务收入

银行中间通常是表外业务,而且业务类型比较多,常见的有以下几种

1、支付结算

包括支票结算,承兑汇票,进口押汇等。

2、代理业务

包括代理基金销售,代理证券的发行于兑付,代收代付等。

3、理财业务

包括私人企业理财,对公理财等,比如我们常见的各种银行理财产品就是这块业务。

4、咨询服务类

银行利用自己的客户优势,规模优势以及管理优势,为个人或企业提供一些咨询顾问的服务,比如信息咨询、资信评估、工程监理、企业信用评估、企业管理咨询,投资银行等。

5、担保承诺业务

银行自身资质比较高,信用等级高,因此可以通过做担保获得收入,比如银行保函、银行承兑汇票,备用信用证,贷款承诺业务等。

6、资产托管业务

目前市场有很多金融机构在为客户提供服务的时候,监管部门为了保障用户的利益,要求这些机构必须实行资金托管,比如基金资产托管,p2p平台托管等,我们熟悉的天弘余额宝就是由中信银行托管,每年光托管费就十几个亿。

7、其它业务

银行中间业务比较多,而且银行经常有一些创新的业务出来,所以还有其它业务我们就不一一列举了。

信用卡业务

银行靠什么赚钱?(银行信用卡主要靠什么赚钱?)

目前信用卡业务也是银行非常重要的利润来源,比如招商银行信用卡业务一年产生的利润就高达几百亿。

信用卡创造的利润来源主要包括:刷卡手续费、透支利息、分期手续费、取现手续费、罚息、违约金等等。

银行的收入来源主要有利息收入、手续费及佣金收入、投资收益及其他业务收入,以工商银行为例。

1、利息收入

2018年,工商银行利息总收入9480.94亿元,其中公司类贷款及垫款利息收入4077.79亿元,个人贷款利息收入2178.60亿元,票据贴现利息收入143.92亿元,金融投资利息收入2001.57亿元,存放其他金融机构利息收入586.60亿元,存放中央银行利息收入492.46亿元。

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2、手续费及佣金收入

2018年工商银行手续费及佣金收入1623.47亿元,其中银行卡手续费收入437.19亿元。
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3、投资收入

2018年工商银行投资收益188.21亿元。

银行靠什么赚钱?(银行信用卡主要靠什么赚钱?)

4、其他收入

2018年工商银行其他收入528.79亿元,其中保费收入334.20亿元,其他收入194.59亿元。

银行靠什么赚钱?(银行信用卡主要靠什么赚钱?)

大部分人包括银行内部有些人对银行动辄几百亿、几千亿的利润感到吃惊,认为不可思议,甚至认为银行是暴利行业。而真正了解银行业务的人都清楚,银行其实是低盈利模式的。说到这里肯定有很多人感到很愤怒,别急。听我慢慢道来。

大家都应该知道,你去银行存款,利息很低,一般活期也就百分之零点几,定期一年基准利率是1.5%,各家银行有上浮,标准不一样,最高也就2%多一点,我就暂且按照2%为标准。银行也是企业,也要赚钱,它吸收来的需要付利息的存款,不能放在自己兜里,肯定要出借出去获得收益,于是银行就将吸收来的存款借给企业和需要的个体。目前银行贷款基准利率4.35%,还有一些借给个人的比如住房贷款,利率有差距,我们暂且统一按照4.5%计算一年的贷款利率,那么这样就很好计算银行的收益了。4.5%-2%+=2.5%,也就是说,银行的毛利润率也就2.5%而已。大家想想,有哪家企业的毛利润率这么低的?如果真有这么低的企业,那肯定是会亏损的,因为还没有扣除各项成本。

那么为什么银行还会有那么多的利润呢?这就是问题的关键。大家知道,企业的利润等于毛利润率乘以销售额,那么决定利润大小的主要因素是是销售额而不是毛利润率,而企业的销售额可以每年都扩大,但是你可以无限制扩大吗?答案是不可以的。所以企业的盈利是有限的。可是银行就不一样了,虽然毛利润率非常低,但是它的贷款体量大,动辄几万亿、几十万亿,这样两相乘以后得出的数字绝对是非常庞大的,虽然利润率很低,只有区区的2.5%,但是由于贷款体量的巨大,所以会很轻松的实现几百亿几千亿的利润。

我这么说,大家应该能理解了吧?

不请自来。银行的绝大部分利息来源是利差。

就拿四大行+中国银行,2018年公布的业绩:

1.农业银行净利润2028亿元

2.中国银行净利润1801亿元

3.交通银行净利润736.3亿元

4.建设银行净利润2546.55亿元

5.工商银行净利润2977亿元

再仔细差看财报数据,利息收入仍占据着银行收入的绝大部分。换言之,利息收入仍是支撑大型银行净利润上升的动力所在。

但是,笔者认为,只靠息差,不进行金融上的创新,躺着赚钱的时代早晚会结束的。

银行靠什么赚钱?(银行信用卡主要靠什么赚钱?)

银行就是靠你的存款活着的,他只要保证有一部分存款能够支取就能正常营业,再加上把储户的钱贷出去,获取利息,也是一个重要的盈利点

这也是为什么一群人会发现自己的存款消失了,因为你的钱只要存到某个银行,那么你的钱就是那个银行的了取钱的时候,从别的储户那里取现金给你就行了,然后你的钱继续被银行用来吃利息和投资

银行低利率吸收存款,高利率投放贷款,赚取利率差。银行吸收存款后,把存款放贷给资金需求方。资金需求方因此要支付相应的利息等。交易完成后,银行就赚取了存款和放贷之间的利率差,形成银行的收入之一。银行还通过银行类保险,销售理财基金类产品,金融服务费,私募方式发行基金,提高收益。银行的总收入扣除各种人工与运营成本,就形成了银行的利润,从而盈利。

银行传统的盈利模式就是赚取存贷差,你在银行的存款利息很低,但是贷款利息相对很高,这也是银行盈利的大头,前几年能达到80%,以前存款和贷款是国家严格控制的,但是现在利率市场化,各家银行都在千方百计降低存贷差的利息收入在总收入的比重,这也是衡量一家银行经营能力强弱的重要指标,毕竟赚取利息差收入并不是什么靠真本事赚钱的事,属于垄断利润。

现在银行的盈利渠道已经很多元化,毕竟银行是企业,靠盈利生存,目前好的银行存贷差占比能在50%以下,其余方面还有私人银行业务、投资银行业务、金融市场业务、同业业务等等。

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